关于高利贷的感想

2017.6.7

统计到第三十个债权人的情况，我已经不胜其烦。说一些接触了几起由借钱引发的诈骗案和非法吸收公众存款案之后自己关于民间高利贷的感想吧：

1. 只要借钱，就有风险。无论借给的是你多近的亲戚，还是认识了多少年的朋友，都是一样。

2. 利息越高，风险越大。要知道高利贷是一种非正常的融资方式，采用这种方式，本身说明借钱的人已经走投无路了。不然他干嘛要将大把的真金白银作为利息送给别人呢？

3. 一个人一直以来都能按时还清本息，不代表他以后还能按时还清本息。高利贷经常是拆了东墙补西墙的庞氏骗局，比较早被借钱的人经常能收到几笔可观的利息收入，形成「这个人很可靠」的印象，最后一笔大款被套，万劫不复。高利贷就是高利贷，觉得这笔款很「安全」时，看第2条。

4. 如果真的要借钱，起码调查一下借款人的基本财务情况。一些案子中借款人的「生意」根本是子虚乌有，债权人却连基本的调查都不去做，真是太过草率。还需要调查的是用来担保债务的抵押物是否确实存在。骗子用根本不存在或者根本不属于自己的房子、车子来抵押债务也是司空见惯。

5. 什么？你说没有抵押？没有抵押借什么钱？现在在我看来连第三人的保证都不太靠谱，因为第三人到时可能根本没钱，或者干脆跑路。最好是抵押不动产，并且房子一定要确定是抵押人自己所有，还一定要进行正式的登记。没有做确实的抵押，很多时候等于没有抵押。

6. 不要相信亲朋好友的推荐：「借钱给他很保险，利息还多！」亲朋好友可能被骗了，在个别情况下甚至可能帮着别人骗你。永远依赖自己的判断，并且牢记第2条。

7. 不要相信借款人口头的保证：「这块地卖出去就能给你钱」「下个月货款到了就能还你钱」，他许诺的日期可能永远不会到来，因为许诺是一件容易的事。

8. 越是急需要钱的人，越是有还不上钱的风险。越是急需要钱的人，也越会跟你拍胸脯保证多短时间之后一定还款。为了借到解燃眉之急的那一笔钱，很多平时很讲信誉的人也会信口开河，你想听什么他就说什么。急着用钱的人是不值得相信的。

9. 不要将一个公司的规模作为这个公司可以还你钱的论据。你永远不知道这家公司除了你之外还欠多少债（其债务完全可能是其资产的N倍）。表面上生意做得再「大」，一旦崩盘，你借出去的钱该没一个子还是没有一个子。

10. 最后还是再再再再强调一下：任何时候如果你觉得一笔钱借出去很安全，问一下自己：如果真的这么安全，为什么他还要提供这么高的利息呢？

我身边就有人，切身感受到了高利贷酿成的苦果。贪心当然是人类共有的特点，但一定要为自己的贪心设好安全的保障。高利贷背后固然有社会金融体系的缺失，但这绝不是高利贷产生的全部原因，甚至不是主要原因。当一个生意做不下去了，它最好的命运应该是直接倒闭，但大多数生意人都不会甘于看着它倒下去，而会想方设法到处借钱为它「续命」，而结果则是把成百上千局外人牵扯其中，受到同样沉痛的伤害。